Capacité d'emprunt immobilier

Capacité d'emprunt

Mensualité max (HCSF 35 %), capital empruntable, budget total, coût du crédit. Mise à jour temps réel.

Revenus nets mensuels du foyer (€)

Charges mensuelles (autres crédits, pension…) (€)

Apport personnel (€)

Durée souhaitée

15 ans 20 ans 25 ans

Taux d'intérêt annuel (%)

3,50 %

Capital empruntable

— €

Budget total avec apport : — €

Mensualité max (35 %)— €

Coût total du crédit— €

Total remboursé— €

Taux d'endettement appliqué35 % HCSF

Comment ce simulateur calcule votre capacité ?

Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques deux règles cumulatives :

• Taux d'endettement maximum de 35 % (assurance emprunteur incluse)
• Durée maximale de 25 ans (27 ans en cas de différé pour neuf ou rénovation lourde)

Ces règles sont maintenues pour 2026. Les banques peuvent déroger sur 20 % de leur production trimestrielle, principalement pour les primo-accédants en résidence principale.

Ce qui n'est pas inclus dans le calcul

• Assurance emprunteur : 0,15 à 0,40 % par an du capital initial selon âge et profil. Représente 5 000 à 30 000 € sur la durée totale d'un crédit.
• Frais de garantie : caution mutuelle (1,2 % du capital) ou hypothèque (1,8 %).
• Frais de notaire : voir notre simulateur dédié.
• Frais de courtier éventuels : 1 % du capital généralement.

Comment booster votre capacité ?

• Allonger la durée — passer de 20 à 25 ans augmente votre capital de ~ 18 % au prix d'un coût total plus élevé.
• Apport plus important — diminue les intérêts payés sur la durée et améliore votre profil pour la banque (taux préférentiel possible).
• Rembourser un crédit existant — réduit vos charges donc augmente la mensualité disponible. Calcul rapide : 200 € de mensualité libérée = ~ 40 000 € de capital empruntable supplémentaire sur 20 ans.
• Co-emprunteur — additionner les revenus du foyer, sous réserve de la stabilité professionnelle des deux.